Das Wichtigste zur gewerblichen Inhaltsversicherung auf einen Blick
die (Sach-)Inhaltsversicherung ist salopp gesagt die Hausratsversicherung für Ihr Gewerbe
sie kommt für Schäden auf, die durch Brand, Wasser, Einbruch etc. an der eigenen, der gemieteten, der geleasten Geschäftsausstattung (Maschinen, Geräte, Möbel, Software, Daten) oder an Waren und Vorräten entstehen
sie übernimmt die Kosten für Reparatur bzw. Wiederbeschaffung sowie ggf. für Betriebsausfälle
die Inhaltsversicherung hat viele Bezeichnungen: Geschäftsinhaltsversicherung, Betriebsinhaltsversicherung, Sachinhaltsversicherung, Inventarversicherung, Gewerbeinhaltsversicherung
Für welche Unternehmen eine gewerbliche Inhaltsversicherung sinnvoll ist
Beginnen wir damit, für wen die gewerbliche Inhaltsversicherung ggf. nicht nötig ist. Dazu zählen beispielsweise kleinere Unternehmen oder Selbstständige ohne eigene Geschäftsräume, Maschinen und Werkzeuge, die es zu schützen gilt. Wenn also die Arbeit überwiegend beim Kunden mit überschaubarem Equipment stattfindet. Hier gibt es sicherlich einige, wie zum Beispiel das große Feld der Beratungsdienstleister. Die weitaus größere Zahl an Unternehmen dürfte jedoch über eine umfangreiche und teure Ausstattung verfügen, die über eine (Sach-)Inhaltsversicherung vor Gefahren wie Feuer, Wasserschaden, Diebstahl etc. geschützt werden sollte.
Unser Tipp:
Ob Sie als kleines Unternehmen eine Absicherung brauchen, können Sie mit folgender Überlegung schnell herausbekommen: Habe ich den finanziellen Spielraum, alle Arbeitsmittel und sonstigen Geschäftsinhalte nach einem Totalverlust wiederzubeschaffen? Wenn nein, ist der Versicherungsschutz durch eine Inhaltsversicherung empfehlenswert.
Welche Gegenstände bzw. welche Gefahren sind in der Inhaltsversicherung abgesichert?
Die konkreten Leistungen sind in den jeweiligen Versicherungsbedingungen geregelt. Viele „Unternehmensinhalte“ sind typischerweise in einer Inhaltsversicherung für Ihr Gewerbe bereits enthalten. So verschieden wie die Unternehmen sind, so variabel lässt sich auch eine gewerbliche Inhaltsversicherung gestalten. Weitere individuelle Leistungen können je nach Branche und Art bzw. Größe des Betriebes ergänzend vereinbart werden. Dazu zählen:
Abgesicherte Gefahren
Abgesicherte Inhalte
Grundgefahren wie Feuer …
Maschinen und Geräte, auch: zur Reparatur oder Bearbeitung überlassenes Kundeneigentum
Explosion
Möbel und sonstige (bewegliche) Betriebseinrichtung: Schreibtisch, Rechner, Drucker
Blitzschlag
Material sowie fertige / unfertige Erzeugnisse
Leitungswasser
Waren und Vorräte
Einbruch
weitere Arbeitsmittel
Vandalismus
Hagel
Weitere Inhalte sind je nach gewählter Versicherung bereits enthalten oder können zusätzlich eingeschlossen werden:
Sturm
Software, Daten
Weitere Elementargefahren wie folgende sind je nach Tarif mit eingeschlossen oder können ergänzt werden:
Bargeld, Wertpapiere
Akten, Dokumente (Wiederherstellungskosten)
Überschwemmung, Hochwasser
Eigentum der Mitarbeitenden, Kunden oder Gäste
Rückstau
Außen am Gebäude angebrachte Gegenstände (Werbetafeln, Automaten etc.)
Schneedruck
Erdsenkung
Erdbeben
Im Schadensfall übernimmt die Inhaltsversicherung die Kosten, die für die Reparatur bzw. Wiederbeschaffung entstehen. Um nicht böse überrascht zu werden und erleben zu müssen, dass der Versicherer bei bestimmten Schäden die Verantwortung zurückweist, lohnt es sich erstens genau darauf zu achten, welche Schadensursachen enthalten sind. Zweitens kann eine sogenannte Allgefahrenversicherung, die alle Gefahren absichert, die durch die Vertragsbedingungen nicht ausdrücklich ausgeschlossen wurden, sinnvoll sein.
Unser Tipp:
Nicht nur die direkten Schäden, sondern auch mögliche Folgeschäden wie Betriebsausfälle, wenn etwa Maschinen für längere Zeit außer Betrieb sind, machen Unternehmen zu schaffen. Um auch dagegen abgesichert zu sein, lässt sich eine Betriebsausfallversicherung in den Versicherungsschutz integrieren.
Wann eine (Sach-)Inhaltsversicherung wie greift
Beispiel: Inhaltsversicherung Büro
Hier geht es vorrangig um die technische und kaufmännische Betriebseinrichtung, also um Büromöbel, Computer, Drucker, Telefonanlage, aber auch sensible Daten und Dokumente. Werden diese bei einer Steuerberaterin beispielsweise durch einen Brand zerstört, kommt die Inhaltsversicherung voraussichtlich dafür auf:
Wiederbeschaffung von Büromöbeln (zum Neuwert)
Wiederherstellung von Daten und Dokumenten
Feuerlöscharbeiten
Räum- oder Abbrucharbeiten
Kosten für Gutachter
ggf. Beseitigung von Umweltschäden
ggf. Zusatzkosten durch Technologiefortschritt: z. B., wenn eine beschädigte Telefonanlage nur durch eine technisch aktuellere (teurere) ersetzt werden kann
Beispiel: Inhaltsversicherung Landwirtschaft
Hier geht es vorrangig um den Ersatz von teuren Fahrzeugen und Maschinen sowie um den Gegenwert von wertvollen Erzeugnissen. Werden durch einen Einbruchdiebstahl in einer Lagerhalle eines Hofes Traktoren, Maschinen und ein Großteil der Ernte gestohlen, kommt die Inhaltsversicherung voraussichtlich dafür auf:
Wiederbeschaffung der gestohlenen Sachen
Schadensersatz für die gestohlenen Erntegüter
Einbruchsschäden am Gebäude
Sicherungsmaßnahmen nach einem Einbruch (z. B. Austausch der Schlösser)
Kosten für Gutachter
Was kostet eine Inhaltsversicherung?
Da Ihr Unternehmen einzigartig ist und der Versicherungsschutz auf die jeweiligen Bedingungen angepasst werden sollte, lässt sich die Frage nach den Kosten einer (Sach-)Inhaltsversicherung nicht pauschal beantworten. Je nach Art und Größe des Unternehmens können jährliche Beiträge in Höhe von um die 50 Euro bis in den sechsstelligen Bereich hinein fällig werden. Die Beitragshöhe richtet sich nach folgenden Faktoren:
der Versicherungssumme
der Unternehmensgröße
den eingeschlossenen Leistungen (Betriebsausfallversicherung, Einschluss weiterer Gefahren oder Gegenstände)
dem Gefährdungspotenzial > hier wirken sich eine negative Einbruchsstatistik, der Umfang der Sicherheitsinstallationen (Sprinkleranlage, Einbruchmeldeanlage), die Nachbarschaft mit feuer- oder explosionsgefährdeten Betrieben, die (massive) Bauweise oder ein abgelegener Standort aus
der Selbstbeteiligung
dem Beitrags- bzw. Zahlungsrhythmus > Bei der Zahlung als Jahresbeitrag oder halbjährlicher Zahlweise gewähren Versicherer häufig günstigere Beiträge
Wie Sie eine passende Betriebsinhaltsversicherung finden
Sie müssen nicht unbedingt selbst ein Experte sein, wenn Sie eine Inhaltsversicherung für Ihr Gewerbe suchen – aber besser wäre es schon … Bei der Auswahl kommt es nämlich darauf an, die individuellen Gefahren für Ihr Unternehmen zu identifizieren und optimal abzusichern. Gerade bei der Sachinhaltsversicherung gibt es von Branche zu Branche große Unterschiede: Was der eine Betrieb nicht unbedingt braucht, kann für einen anderen sinnvoll oder sogar unverzichtbar sein. Hier gilt es, die Leistungen des Versicherers genau zu überprüfen und sinnvoll auszuwählen bzw. zu ergänzen. Mit unserer langjährigen Erfahrung und der Zusammenarbeit mit kleinen, mittleren und großen Unternehmen der verschiedensten Branchen wissen wir, worauf es im Ernstfall ankommt – und welche Versicherung, wo ihre Stärken und Schwächen hat.
