Das Wichtigste über die Gewerbeversicherung auf einen Blick
Spricht man von der Gewerbeversicherung sind damit unterschiedliche Versicherungen gemeint, die zur Absicherung von Unternehmensrisiken sinnvoll sein können
Relevante Gewerbeversicherungen sind beispielsweise: Betriebshaftpflicht, Geschäftsinhaltsversicherung, Berufshaftpflicht, Geschäftsinhaltsversicherung, Gewerberechtsschutzversicherung
Was notwendig oder sinnvoll ist, hängt hauptsächlich von der Branche, dem Geschäftsmodell und der Risikostruktur von Unternehmen ab
Um gleich ein mögliches Missverständnis aus dem Weg zu räumen: Es gibt nicht die eine Gewerbeversicherung für Kleinunternehmungen. Vielmehr ist damit ein Bündel an verschiedenen Versicherungen gemeint, die für Kleingewerbe empfehlenswert und teilweise gesetzlich verpflichtend sind. Dazu gehören z. B. die Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht, Geschäftsinhaltsversicherung, Gewerberechtsschutzversicherung oder Inhaltsversicherung. Je nach Branche kommen ggf. weitere wie eine Cyber-Versicherung hinzu.
Ein paar gute Gründe, das Kleingewerbe zu versichern
Viele Existenzgründer denken, dass sie sich neben den Pflichtversicherungen erst einmal möglichst keine weiteren Gewerbeversicherungen leisten wollen. Doch damit liegen sie erfahrungsgemäß häufig falsch. Denn gerade Selbstständige und kleine Unternehmen haben ein höheres Risiko, aufgrund von unerwarteten finanziellen Belastungen durch Schäden in eine finanzielle Schieflage zu geraten. Daher sollte der Abschluss einer Gewerbeversicherung wie eine Betriebshaftpflicht oder eine Inhaltsversicherung bereits ein fester Bestandteil bei der Unternehmensgründung sein.
Von Anfang an und auch danach ist es wichtig und sinnvoll, regelmäßig zu überprüfen (oder überprüfen zu lassen), ob der eigene Versicherungsstatus noch ausreicht und die Risiken richtig abgesichert sind. Entsprechend der Dynamik der Unternehmensentwicklung (neues Geschäftsfeld, Personalausbau, neue Maschinen, neuer Standort) und rechtlicher Änderungen kann sich der Versicherungsbedarf fortlaufend ändern.
Die 5 wichtigsten Gewerbeversicherungen für Kleingewerbe im Check
Fotografin, Solarteur, Tischlerei. Genauso individuell wie die Kleingewerbe sollte auch der jeweilige Versicherungsschutz aussehen. Hier stellen wir fünf relevante Gewerbeversicherungen vor, die für Kleingewerbe interessant sein kann:
1. Die Betriebshaftpflicht – bietet wesentlichen Schutz
Die Betriebshaftpflichtversicherung ist der Grundbaustein für Unternehmen. Analog zur Privathaftpflichtversicherung schützt sie vor Schadenersatzforderungen im beruflichen Kontext, wenn also andere durch das Unternehmen einen Schaden erleiden. Im Worst Case haftet man ohne eine Betriebshaftpflichtversicherung mit dem Gesamtvermögen.
Beispiele:
Ein Mitarbeiter hat beim Kundentermin versehentlich etwas au die teure Einrichtung verschüttet
Eine Kundin stolpert im Laden über die Deko
Um die Schadensersatzansprüche (Personenschaden, Sachschaden) kümmert sich die Betriebshaftpflichtversicherung
Auch wenn der Name es andeutet, ist diese Versicherung nur für manche Berufsgruppen Pflicht – als Basisschutz ist sie jedoch für alle empfehlenswert.
2. Die Inhaltsversicherung – schützt das Inventar
Diese Versicherung ist vor allem für Kleingewerbe mit Geschäfts- oder Lagerräumen interessant. Die Inhaltsversicherung sichert die geschäftliche Einrichtung samt Waren, Lagerbeständen, elektronischem Equipment und Arbeitsmaschinen vor Schäden und deren Folgen. Grund zur Sorge gibt es ausreichend: Einbruchdiebstahl, Feuer, Wasserschäden, Sturm.
Bei einem Einbruch werden Maschinen und Dokumente gestohlen.
Die gerade gelieferte neuen Sommerkollektion von Taschen fällt einem Feuer zum Opfer.
Die Geschäftsinhaltsversicherung deckt solche Schäden ab.
3. Die Gewerberechtsschutz – Hilfe bei Rechtsstreitigkeiten
Kaum geht etwas so an die Nieren wie ein Rechtsstreit. Er kostet Nerven, Zeit und viel Geld. Vor allem dann, wenn man sich nichts zu Schulden kommen lassen hat. Mit einer Rechtsschutzversicherung für Gewerbe im Rücken können Unternehmer solche Situationen meist viel gelassener nehmen. Der Gewerberechtsschutz umfasst nicht nur eine Rechtsberatung und Mediation, sondern auch die Anwalts- und Gerichtskosten sowie ggf. anfallende Vorschüsse.
Ergänzend zum klassischen Firmenrechtsschutz können je nach Branche weitere Bereiche über eine Gewerberechtsschutzversicherung abgedeckt werden: Arbeitsrecht, Immobilienrecht, Verkehrsrecht, Vertragsrecht etc.
Ein Kunde bemängelt eine mangelfrei erbrachte Leistung und will nicht bezahlen
Sie klagen gegen den Vermieter Ihrer Büroräume, weil Sie die Betriebskostenabrechnung anzweifeln.
4. Die Berufshaftpflicht – sichert finanzielle Schäden ab
Für viele beratende Berufe wie Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberaterinnen und Apotheker ist die Berufshaftpflichtversicherung Pflicht. Sie alle dürfen ihren Beruf gar nicht erst ausüben bzw. Mitglied in der entsprechenden Berufskammer werden, wenn sie keine Berufshaftpflicht abgeschlossen haben. Die Berufshaftpflichtversicherung kommt nicht nur für die Schadenersatzansprüche auf, sondern prüft vorab die gestellten Ansprüche und wehrt diese ggf. ab (passiver Rechtsschutz).
5. Die Cyber-Versicherung – schützt vor Sicherheitslücken, Häckern
Hackerangriffe und eingebrachte Viren können großen Schaden anrichten. Aber auch selbstverantwortliche Datenlecks oder andere DSGVO-Verstöße kann teuer werden.
Mit einer Cyber-Versicherung können sowohl Eigen- als auch Fremdschäden abgedeckt werden.
Durch eine Sicherheitslücke und diese ausnutzende Hacker werden sensible Kundendaten öffentlich. Die Kosten für die Information der Kunden und die Wiederherstellung des Systems werden von der Cyberversicherung übernommen. Ebenso wie die Verluste durch die Betriebsunterbrechung aus. Gute Versicherungen bieten hier sogar Präventionsmaßnahmen an, die man unbedingt annehmen sollte – auch als Kleingewerbe. Denn es ist ein Irrglaube, dass Cyberattacken nur die Big Player betreffen. Hackerangriffe sind überwiegend nicht gezielt, sondern nutzen beispielsweise automatisierte Sicherheitslücken.
Durch menschliches Versagen werden vertrauliche Patientendaten an einen externen E-Mail-Verteiler verbreitet. Für den Schadensersatz leistet die Cyber-Versicherung.
Ohne Gewerbeversicherung geht es nicht! Es gibt vielfältige Risiken, die hohe Verluste verursachen und damit die Existenz Ihres Unternehmens gefährden können. Deshalb sollten Unternehmer nicht auf notwendige Gewerbeversicherungen verzichten. Hier gibt es ein umfangreiches Angebot, von dem Sie nicht alle brauchen werden. Die Wahl auf eine Gewerbeversicherung sollte anhand der ausgemachten Unternehmensrisiken getroffen werden. Um sich gezielt abzusichern, fehlt es dann nur noch an der optimalen Kombination der richtigen Versicherungsprodukte, die sich teilweise überlappen können – oder eben nicht. Es lohnt sich der Vergleich mehrerer Versicherer für den richtigen Versicherungsschutz.
Mit unserer Hilfe stellen Sie sich genau den Schutz zusammen, den Sie für sich und Ihr Kleingewerbe benötigen. In einer professionellen Beratung wird schnell klar, was Sie brauchen und wie Sie Ihre Versorgungslücke am besten und günstigsten schließen können. Gern sprechen wir mit Ihnen über Ihre vielfältigen Optionen!
