Das Wichtigste zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen auf einen Blick
Finanzielle Absicherung bei Erwerbsunfähigkeit: Vom Staat erhält man nur dann eine Rente wegen Erwerbsminderung, wenn alle gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Häufig reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus, um den persönlichen Lebensstandard zu halten, weshalb es empfehlenswert ist, zusätzlich privat vorzusorgen.
Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet im Normalfall dann, wenn die Versicherten aufgrund ihrer Erkrankung nur noch weniger als drei Stunden am Tag, egal in welchem Beruf arbeiten können
Nicht unbedingt teurer für Versicherte mit Vorerkrankungen: Der Abschluss einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist ohne (viele) Gesundheitsfragen möglich
Günstige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, auch wenn diese aus gesundheitlichen Gründen abgelehnt wurde
So gehts: Erwerbsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen
Streng genommen gibt es wohl kaum einen Versicherer, der eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsprüfung anbietet. Einige Anbieter haben bis vor einigen Jahren die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen angeboten, mittlerweile diese Option jedoch zurückgezogen. Der Hintergrund ist, dass mit Hilfe der Gesundheitsprüfung die Versicherer das individuelle Risiko bestimmen und den Gesundheitszustand mit den ggf. zu berücksichtigenden Vorerkrankungen zusammen mit anderen Faktoren wie Alter, Beruf, Eintrittsalter für die Kalkulation der Beiträge heranziehen.
Wie umfangreich die Gesundheitsprüfung genau ausfällt, hängt vom jeweiligen Versicherer ab. Gerade bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung sind die Gesundheitsfragen häufig stark vereinfacht mit nur wenigen zu beantwortenden Fragen, die auch nicht allzu sehr ins Detail gehen. Hier wird beispielsweise nur nach schweren Erkrankungen oder früheren Antragsablehnungen gefragt – und es gelten ggf. weitere „Spielregeln“:
Voraussetzungen für die Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen
Höchstalter bei Beantragung: 50 Jahre
Die Erwerbsunfähigkeitsrente ist gedeckelt auf 1.000 Euro im Monat
Das Verhältnis von Größe und Gewicht (BMI-Wert) muss im Normalbereich liegen
Es können Wartezeiten aufgerufen werden
Für das höhere Risiko stellt die Versicherung an die Interessierten einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen bzw. mit verkürzten Antragsfragen einige Bedingungen. So sichern sie sich nur bis zu einem bestimmten Alter sowie nur zu einen Maximalbetrag für die monatliche private Erwerbsunfähigkeitsversicherung ab. Wer eine höhere Erwerbsunfähigkeitsversicherung im Leistungsfall möchte, muss umfangreichere Gesundheitsfragen beantworten. Was Versicherte bei dieser vereinfachten Gesundheitsprüfung noch wissen sollten, ist, dass diese sehr „kulanten“ Erwerbsunfähigkeitsversicherungen fast immer Wartezeiten vorsehen, in denen kein Versicherungsschutz besteht.
Ganz allgemein gilt für die Gesundheitsprüfung: Die Gesundheitsfragen müssen nach bestem Wissen und Gewissen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Weist der Versicherer arglistige Täuschung nach, droht die Kündigung.
Was leistet die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Um die private Erwerbsunfähigkeitsrente zu erhalten, muss diese im ersten Schritt durch ein ärztliches Attest festgestellt werden. Erwerbsunfähigkeit besteht meistens dann, wenn der Versicherte nur noch maximal drei Stunden am Tag arbeiten kann – und auch in keinem anderen Beruf mehr als diesen Umfang leisten kann. Ist es einem Maurer trotz Erkrankung möglich noch als Verkäufer, Wachmann oder Sachbearbeiter zu arbeiten, zahlt die Versicherung keine Rente aus. Dabei interessiert (der Versicherung) meist auch nicht, wie jemand erwerbsunfähig wurde (Krankheit, Urlaub, Behinderung) oder welcher Beruf zum Schluss ausgeübt wurde. Auch psychische Ursachen sind versichert.
Die Höhe der monatlichen Rente wird bei Vertragsabschluss vereinbart. Üblich sind 1.000 Euro bis 2.000 Euro pro Monat. Deckelungen seitens des Versicherers für bestimmte Berufsgruppen sowie für Hausfrauen und Hausmänner und Schüler sind üblich.
Erwerbsunfähig ohne Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Was leistet die gesetzliche Erwerbsminderungsrente
Brauche ich überhaupt eine private und zusätzliche Absicherung für die Erwerbsunfähigkeit? Die Leistungen der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente sind gering und abhängig davon, ob man einen Anspruch auf die halbe oder volle Erwerbsminderungsrente erwirbt. Diese wiederum bemisst sich daran, wie viele Stunden am Tag man noch arbeiten kann. So bekommt der, der mehr als drei Stunden, aber weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann, die halbe Erwerbsminderungsrente. Die strengen Voraussetzungen für den Bezug von Erwerbsminderungsrente sehen auch vor, dass die Betroffenen gesundheitsbedingt gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen können. Wer hingegen nur seinen aktuellen Beruf nicht mehr ausüben kann, eine andere Tätigkeit aber vorstellbar ist, erhält diese Leistung nicht. Das ist beispielsweise beim Auftreten bestimmter Allergien möglich.
Unterschied Erwerbsunfähigkeitsversicherung vs. Berufsunfähigkeitsversicherung
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
leistet, wenn die Versicherten gar keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen können.
ist günstiger
ohne bzw. vereinfachte Gesundheitsprüfung
Berufsunfähigkeitsversicherung
leistet i. d. R., wenn die Versicherten den zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.
leistet früher
ausführliche Gesundheitsprüfung
Noch Fragen? Erwerbsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen bzw. mit einer deutlich abgespeckten Gesundheitsprüfung ist vor allem für diejenigen interessant, die an Vorerkrankungen leiden, die zu einer Ablehnung beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung führen würden. Die günstigere Erwerbsunfähigkeitsversicherung bedeutet für viele in Risikoberufen, darunter viele Handwerksberufe, die Möglichkeit, überhaupt eine zusätzliche Absicherung beim (teilweisen) Verlust der Arbeitskraft abschließen zu können. Denn allen ist klar: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht allein nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard beizubehalten.
Dabei ist es jedoch wichtig, etwaige Wartezeiten oder Leistungsausschlüsse zu beachten, die der Versicherer in seinen Versicherungsbedingungen im Kleingedruckten festlegt. Wer nach der passenden privaten Vorsorge und einem ausreichenden Versicherungsschutz vor Erwerbsunfähigkeit sucht, sollte sich professionell beraten lassen. Mit uns als erfahrenen Versicherungs- und Finanzexperten an der Seite sind Sie einfach besser beraten.
