Was deckt eine Betriebsausfallversicherung ab?

Anders gefragt: Was ist bei der Betriebsausfallversicherung abgedeckt? Die Betriebsausfallversicherung trägt es eigentlich schon im Namen: Sie springt ein bei unvorhergesehenen Betriebsausfällen, die stark an einzelnen Schlüsselfiguren im Unternehmen hängen. Also dann, wenn z. B. ein Rechtsanwalt, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Arzt oder Zahnarzt aus gesundheitlichen Gründen (wegen Krankheit oder Unfall) ausfällt und der Kanzlei- bzw. Praxisbetrieb sofort (teilweise) zum Erliegen kommt. Bestenfalls kann es gelingen, durch eine Vertretungsperson den Geschäftsbetrieb ganz oder in Teilen aufrechtzuerhalten oder wiederaufzunehmen. Aber auch hier fallen Mehrkosten an, die mit einer Betriebsausfallversicherung abgedeckt werden können.

Die Betriebsausfallversicherung zahlt eine vorher vereinbare Versicherungssumme. In der Regel ist es so, dass dem Versicherungsnehmer pro Kalendertag 1/360 der vereinbarten Versicherungssumme ausgezahlt wird. Insofern ist die Betriebsausfallversicherung vergleichbar mit einer Krankentagegeldversicherung. Mit dem Unterschied, dass die Betriebsausfallversicherung nicht den privaten Einkommensverlust absichert, sondern den finanziellen Verlust des Unternehmens. So werden mit der Versicherungssumme aus der Betriebsausfallversicherung die entgangenen Gewinne ersetzt und damit laufende Gehälter, Energiekosten, Mieten, Leasingraten, Finanzierungskosten etc. beglichen.

Dabei sollte die Versicherungssumme großzügig bemessen werden. Denn wer hier spart, spart am falschen Ende. Als Basis für die Ermittlung der Summe wird vor allem die Gewinn- und Verlustrechnung des Unternehmens herangezogen – und Simulationen, die einen Ertragsausfall kalkulieren helfen.

Das schon erwähnte Pendant zur Betriebsausfallversicherung ist die Betriebsunterbrechungsversicherung. Häufig werden diese beiden Begriffe synonym gebraucht bzw. in vielen Fällen in Kombination abgeschlossen. Die Betriebsausfallversicherung springt ein bei unvorhergesehenen Unterbrechungen des Betriebes. Feuer-, Sturm- und Wasserschäden sind hier die Klassiker. Diese Schäden machen nicht selten einen normalen Betriebsablauf für Monate unmöglich. Gerade bei Industriebetrieben und im produzierenden Gewerbe sind die Ausfälle sofort enorm und eine Absicherung unverzichtbar. Die Unternehmen können sich die Betriebsausfallversicherung nach dem Baukastenprinzip individuell zusammenstellen und auf die relevanten Gefahren zuschneiden.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung zahlt für entgangene Betriebsgewinne und die fortlaufenden Betriebskosten wie Löhne, Gehälter, Heiz- und Stromkosten sowie für Maßnahmen zur Erhaltung des Betriebs. Dazu zählt auch, sich um Schadenersatzforderungen Dritter zu kümmern, wenn beispielsweise eine Lieferung nicht erbracht werden kann. Oder die Kosten für die Anmietung von temporär genutzten Geschäfts- oder Produktionsräumen zu übernehmen, bis die Reparaturen abgeschlossen sind.

Dafür müssen folgende Bedingungen erfüllt sein:

Mit dem Abschluss einer Betriebsausfallversicherung wird auch eine Haftzeit vereinbart. Diese gibt an, über welchen Zeitraum ein Versicherungsschutz besteht, also wie lange die Betriebskosten bei einer Betriebsunterbrechung gezahlt werden. Die Haftzeit kann üblicherweise für 12, 18, 24, 30 oder 36 Monate vereinbart werden. Sie sollte so lang bemessen werden, um auch unwahrscheinliche Worst-Case-Szenarien abzudecken. Die Zahlung im Versicherungsfall endet spätestens mit dem Ende der Haftzeit bzw. sobald der Schaden behoben wurde.

Die Höhe der Beiträge für die Betriebsausfallversicherung richtet sich nach verschiedenen Faktoren. Sie variieren je nach:

Wie umfangreich sich ein Unternehmen mit einer Betriebsausfallversicherung oder Betriebsunterbrechungsversicherung absichern sollte, muss individuell betrachtet werden. In der heutigen digitalen Welt werden beispielsweise Cyber-Versicherungen als Schutz vor digitalen Übergriffen immer interessanter und wichtiger. Aber auch unter dem Eindruck der Corona-Pandemie ist es überlegenswert, Quarantänezeiten und daran hängende personelle Ausfälle finanziell abzusichern.

Nur mit einer professionellen Beratung stellen Sie sicher, dass bei Störungen im Betriebsablauf Ihre Versicherung alles reibungslos und ohne Komplikationen abwickeln kann und Sie eine ausreichende Entschädigung zur Überbrückung erhalten. Wir beraten Sie gern.