Das Wichtigste zur Ertragsausfallversicherung auf einen Blick
Die Ertragsausfallversicherung oder auch Betriebsunterbrechungsversicherung schützt Unternehmen bei finanziellen Schäden durch Betriebsausfälle und Unterbrechungsschäden
Sie bietet eine Absicherung bei Störungen im Betriebsablauf wie z. B. Betriebsschließung, Betriebsunterbrechung oder Ertragsausfall durch Maschinenausfall (technische Defekte), Krankheit, Feuer etc. bis zu 36 Monate nach dem auslösenden Sachschaden
Die Leistungen sind individuell vereinbar: versichert werden können z. B. der entgangene Betriebsgewinn und laufende Fixkosten, wozu auch Gehälter, Löhne, Pacht, Miete und Provisionen zählen
Der Schutz ist häufig um weitere Gefahren-Bausteine ergänzbar, die Schäden und ihre Folgen durch Diebstahl, Streik, Erdbeben, Überschwemmung, Lawine etc. absichern
Was ist die Ertragsausfallversicherung?
Wenn der Betrieb durch Störungen vorübergehend beeinträchtigt oder unterbrochen wird bzw. länger zum Stillstand kommt, hat das meist schwere finanzielle Folgen. Doch gegen solche Umsatzeinbußen ist ein Kraut, ähm eine Versicherung, „gewachsen“ – die Ertragsausfallversicherung. Sie lässt sich individuell zusammenstellen. Der auch als Betriebsunterbrechungsversicherung bezeichnete Schutz ersetzt entstehende Gewinnverluste sowie laufende Fixkosten.
Die Ertragsausfallversicherung: Was deckt sie ab?
Die Ertragsausfallversicherung sichert ein Unternehmen bei vorübergehenden Betriebsunterbrechungen und kompletten Ausfällen ab. Die Leistungen der Ertragsausfallversicherung lassen sich nach folgenden Kriterien einteilen:
Maschinenausfälle
Schäden durch Gefahren (s. u.)
Krankheitsbedingte Ausfälle von Schlüsselpositionen
Der entgangene Betriebsgewinn und die fortlaufenden Betriebskosten für Löhne, Gehälter, Mieten, Zinsen, Heiz- und Stromkosten etc. zur Erhaltung des Betriebs
Inklusive Folgekosten wie: Anmietung von Fremdräumen, Zukauf von Waren oder zusätzliche Marketingmaßnahmen
Ertragsausfallversicherung: versicherte Schäden und (Elementar)Gefahren
Die Ertragsausfallversicherung kann für folgende (Elementar)Gefahren abgeschlossen werden:
Die Versicherungssumme einer Ertragsausfallversicherung wird individuell vereinbart. Sie richtet sich typischerweise nach den Umsatzerlösen. Der Jahresnettoumsatz gilt häufig als Untergrenze. Hiervon abgezogen werden können variable Kosten, z. B. für den Wareneinsatz.
Unser Tipp:
Da die Ertragsausfallversicherung bzw. Betriebsunterbrechungsversicherung die Existenz des Unternehmens im Falle von unvorhersehbaren Störungen im Betriebsablauf sichert, sollte die Versicherungssumme großzügiger bemessen werden. Einige Versicherer sichern hier sogar eine anteilige Prämienrückgewähr zu, falls am Ende eines Jahres festgestellt wird, dass die Versicherungssumme zu hoch gewählt war.
Was wird nicht von einer Ertragsausfallversicherung abgedeckt?
Die Ertragsausfallversicherung ersetzt die fortlaufenden Kosten und die Gewinnausfälle – jedoch nur für versicherte Schäden und Gefahren. Normalerweise werden Schäden durch Krieg, innere Unruhen und Kernenergie vom Versicherungsschutz ausgenommen.
Für wen ist eine Ertragsausfallversicherung sinnvoll?
Unvorhersehbare Katastrophen wie ein vom Sturm abgedecktes Dach, eine überflutete Produktionshalle oder Werkstatt oder ein technisch bedingter Kurzschluss und Totalausfall können alle treffen. Die Ertragsausfallversicherung ist für jedes Unternehmen empfehlenswert, um sich vor großen finanziellen Risiken zu schützen. Die Folgen einer Betriebsunterbrechung sind häufig auch schon bei kurzer Dauer so gravierend, dass die Wettbewerbsfähigkeit und im schlimmsten Fall sogar die Existenz bedroht werden können. Daher empfiehlt sich dieser Schutz für alle Unternehmensgrößen, insbesondere für kleine und mittelständische Unternehmen.
Was kostet eine Ertragsausfallversicherung?
Die Kosten sind abhängig vom gewählten Umfang. Man unterscheidet hier die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung von der mittleren und großen.
Die sogenannte kleine Betriebsunterbrechungsversicherung ist häufig als Zusatzbaustein in der Inhaltsversicherung integriert. Wenn für einen Betrieb der Schutz ausreicht, der auch für die Inhaltsversicherung vorgesehen ist, d. s. in der Regel Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasser und Einbruchdiebstahl, kann dieser Minimalschutz gewählt werden.
Soll die Absicherung umfassender und umfänglicher sein, ist eine eigenständige Ertragsausfallversicherung ratsam, die mit einer höheren Versicherungssumme abgeschlossen wird. Mittlere und große Ertragsausfallversicherung unterscheiden sich in der Höhe der Versicherungssumme und in ihrem Versicherungsumfang. So werden auch Folgeschäden wie Mehrkosten durch Überstunden oder vorübergehende Schichtarbeit eingeschlossen und mehr Gefahren als in der kleinen Betriebsunterbrechungsversicherung versichert wie Erdbeben, Überschwemmungen und Vandalismus.
Die Kosten der Ertragsausallversicherung hängen ab von:
Der Versicherungssumme (Entschädigungsleistung)
Der Höhe der Selbstbeteiligung: eine höhere Selbstbeteiligung führt zu Beitragsrabatten
Der Haftzeit: so lange wird die vereinbare Versicherungssumme ausgezahlt z. B. 6, 12 oder 18, 36 Monate etc.
Der Laufzeit: je länger die Laufzeit, je geringer die Beiträge
In der heute bis ins kleinste Detail durchgetakteten Industrie und Produktion gilt noch viel mehr: Zeit ist Geld. Geringste Unterbrechungen und Störungen im Betriebsablauf führen zu Verzögerungen bis hin zu totalen Ausfällen, die kräftig am Umsatz nagen. Während die Umsätze ausbleiben, müssen Fixkosten wie Löhne und Gehälter, Pacht und Miete sowie Zinsen weiterbezahlt werden. Die Ertragsausfallversicherung bzw. Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt Schäden und die laufenden Kosten bis zur gewählten Haftzeit nach dem Sachschaden, was einige Jahre abdecken kann. Eine Ertragsausfallversicherung gehört daher zu den sinnvollen Versicherungen – sowohl für große Unternehmen als auch für kleine Betriebe.
Mit einer professionellen Beratung sind Sie auf der sicheren Seite, wenn es darum geht einen Schutz nach Maß für die individuellen Herausforderungen Ihres Unternehmens bzw. Ihrer Branche aufzubauen. Wir helfen Ihnen dabei, die Risiken zu identifizieren und diese mit einer optimal gewählten Versicherungssumme abzusichern. Wir haben ein offenes Ohr für Ihre Fragen zur Ertragsausfallversicherung und stehen Ihnen gern persönlich zur Verfügung!
