Welche Vorteile bietet eine fondsgebundene Rentenversicherung?

Gerade in Zeiten von Rekordinflation und Energiekrise zeigt sich, dass das Niveau der Rente nicht Schritt halten kann mit den steigenden Kosten für Wohnen, Lebenshaltung und medizinische Versorgung. Um im Alter den Gürtel nicht enger schnallen zu müssen, sollten im Prinzip alle zusätzlich privat für ihre Rente vorsorgen.

Während man mit Sparbuch und Tagesgeldkonto heutzutage nicht mehr die erhofften Renditen erwirtschaften kann, profitiert man mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung gleichermaßen von der Sicherheit einer klassischen Rentenversicherung sowie von höheren Ertragschancen an den Kapitalmärkten. So flexibel wie die fondsgebundene Rentenversicherung ist, kann das Risiko individuell gewählt werden. Für jeden Typ gibt es die passende Fondsanlage: So können Ihre Beiträge in renditestärkere (tendenziell riskantere) oder auch in sicherere (tendenziell nicht so sichere) Fonds investiert werden. Zusätzlich lassen sich bestimmte Garantien vorab vereinbaren.

Ein Beispiel: Zu Beginn der Ansparphase ist es oft sinnvoll, einen hohen Aktienanteil zu vereinbaren, da die Restlaufzeit noch lang ist und das Risiko damit überschaubar ist. So ist das Kapital in sichere Fonds umzuschichten, um Kursverluste kurz vor dem Ruhestand zu vermeiden (Ablaufmanagement). Außerdem kann während der Vertragslaufzeit die Anlagestrategie jederzeit kostenfrei angepasst werden und ein Rebalancing durchgeführt werden.

Die fondsgebundene Rentenversicherung als private Altersvorsorge ist vor allem für Jüngere ideal. Da die Höhe der Auszahlung einer fondsgebundenen Rentenversicherung stark von der Entwicklung der Aktienmärkte abhängt, können die natürlichen Marktschwankungen bei einer längeren Laufzeit besser ausgeglichen und minimiert werden. Bei breit gestreuten Aktienanlagen mit einer Laufzeit von 15 bis 20 Jahren und mehr ist die Wahrscheinlichkeit eines Verlustes äußerst gering. Auch wenn es vorteilhaft ist, eine fondsgebundene Rentenversicherung möglichst früh abzuschließen, lohnt sich auch ein Abschluss in den mittleren Jahren immer noch. Die Restlaufzeit sollte dabei aus unserer Sicht immer mindestens 12 Jahre betragen!

Je früher eine fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen wird, desto länger wirkt sich der positive Zinseszins-Effekt auf die eingezahlten Beiträge aus und vermehrt diese. Eine fondsgebundene Rentenversicherung, die mit Weitsicht von Eltern oder Großeltern früh für Kinder abgeschlossen wird, kann je nach Beitragshöhe und Anlageentwicklung über die Jahrzehnte ein „hübsches Sümmchen“ ergeben.

Ein Beispiel: Schließt man zur Geburt eines Kindes eine fondsgebundene Rentenversicherung mit einem Monatsbeitrag von 100,- EUR ab und läuft diese Versicherung bis zum 67. Lebensjahr (ggf. mit Fortzahlung der Beiträge durch das Kind im Erwachsenenalter) steht bei einer angenommenen Wertentwicklung von 6% p.a. (nach Kosten) beim Eintritt in die Rente ein Kapital von 1 Mio. EUR zur Verfügung. Und selbst wenn der Vertrag nur bis zum 18. Lebensjahr des Kindes bespart wird, könnte ein Kapital von ca. 38.000,- EUR zur Verfügung stehen – damit lässt sich schonmal ein Studium finanzieren!

Bei einer solch langen Ansparphase ist schwer vorhersehbar, wie sich die Lebensumstände und die Kapitalmärkte entwickeln. Je nach Versicherer und gewähltem Produkt bieten verschiedene Optionen viel Flexibilität – mit möglichst niedrigen bzw. ganz ohne Gebühren. So lässt sich vereinbaren, dass über die Laufzeit, also auch während der Ansparphase, Geld ein- und ausgezahlt werden kann. Geldgeschenke von Verwandten können sinnvoll angelegt werden und der Nachwuchs kann bei Bedarf über einen Teil des Geldes jederzeit verfügen. Es ist also sinnvoll, bei fondsgebundenen Rentenversicherungen für Kinder darauf zu achten, dass sie bedarfsgerecht aufgesetzt sind und idealerweise nach dem Baukastenprinzip anzupassen bzw. mit Zusatzleistungen wie Todesfallschutz, BU-Rente etc. auszustatten sind. Denn: Je länger die Laufzeit, desto wahrscheinlicher wird eine erforderliche Anpassung des Versicherungsschutzes.

Viele schließen eine fondsgebundene Rentenversicherung für Kinder mit dem Ziel ab, dass das Kind ab einem bestimmten Alter die Beitragszahlungen selbst übernimmt – üblich ist hier ein Alter von 18 bis 27 Jahren. Auch hier ist es von Vorteil, wenn die Beitragshöhe flexibel geändert werden kann – oder wenn es die Lebensumstände erfordern – die Beitragszahlungen auch pausieren dürfen.

Aufgrund der großen Fondsauswahl und der mehr oder weniger großen Flexibilität der ebenso vielfältigen Finanzprodukte ist es gar nicht so einfach, einen bedarfsgerechten und ausgewogenen Mix aus Sicherheit und Rendite ohne Hilfe zu wählen. Wer die passende fondsgebundene Rentenversicherung für sich oder den Nachwuchs finden – und damit gut vorsorgen möchte – ist mit uns als erfahrenen Finanzexperten an der Seite einfach besser beraten.