Das Wichtigste zur Funktionsweise von Lebensversicherungen auf einen Blick
Eine Lebensversicherung sichert die Hinterbliebenen im Todesfall finanziell ab = Risikolebensversicherung (RLV)
Wird der Todesfallschutz mit einer Geldanlage als Altersvorsorge kombiniert = Kapitallebensversicherung (KLV)
Im Todesfall während der Laufzeit wird die Versicherungssumme an die Hinterbliebenen ausgezahlt
Im Erlebensfall wird nur bei der KLV eine Leistung als monatliche Rente oder Einmalzahlung ausgezahlt
Geschützt bzw. finanziell abgesichert werden können so beispielsweise Familien, Immobilienkredite und Unternehmen(sgründungen)
Was sichert eine Lebensversicherung ab?
Was in amerikanischen Filmen häufig so spannungsreich thematisiert wird, ist in der Realität eine schmerzhafte wie wichtige Angelegenheit: der Abschluss einer Lebensversicherung. Genauso wenig wie die eigene Beerdigung möchten die meisten auch nicht gern näher über das eigene Ableben nachdenken, geschweige denn eine Versicherung darauf abschließen. Vernünftig ist es für viele allemal. Denn, wenn der Hauptverdiener einer Familie stirbt oder die Unternehmensgründerin als eine Hälfte eines Führungsduos überraschend dahinscheidet, kann es für die Zurückbleibenden schnell an die finanzielle Existenz gehen.
Für den Abschluss einer Lebensversicherung kommen in erster Linie zwei Arten in Frage: Die reine Risikolebensversicherung (RLV) und die Kapitallebensversicherung (KLV) mit einem Sparanteil als zusätzliche Altersvorsorge. In der folgenden Übersicht werden beide Arten von Verträgen der Lebensversicherung kompakt vorgestellt:
Die beiden Formen der Lebensversicherung und worauf es jeweils ankommt
Risikolebensversicherung
Kapitallebensversicherung
Was ist abgesichert?
Sichert die Hinterbliebenen im Todesfall ab
Sichert die Hinterbliebenen im Todesfall ab und baut zusätzlich Kapital für die Altersvorsorge auf
Die Leistungen
Die Risikolebensversicherung wird für einen bestimmten Zeitraum und über eine bestimmte Versicherungssumme abgeschlossen. Stirbt der Versicherungsnehmer während der Laufzeit, wird die Versicherungssumme an die Begünstigten ausgezahlt. Nach Ablauf der Versicherung, also im sogenannten Erlebensfall, erfolgt keine Leistung.
Die Kapitallebensversicherung kombiniert den Todesfallschutz einer Risikolebensversicherung mit einer zusätzlichen privaten Altersvorsorge (Geldanlage). Ein festgelegter Anteil der Beiträge wird gewinnbringend in verschiedene Geldanlagen investiert.
Versicherungssumme
Konstant oder fallend (analog zur Restschuld)
Bewährte Richtwerte: 3faches Bruttojahreseinkommen bei Paaren
5faches Bruttoeinkommen bei Kindern
Laufzeit
Frei wählbar
Bewährte Richtwerte: Für die Ausbildung der Kinder: bis zu deren 25. Geburtstag
Für die Absicherung von Krediten: Tilgungszeitraum
Frei wählbar
häufig 15, 20 oder 30 Jahre
Auszahlungsform
Einmalsumme
Monatliche Rente oder Einmalsumme
Varianten
Einzelversicherung
der Klassiker: es wird ein Begünstigter festgelegt
Verbundene RLV
2 oder mehr Personen sind gemeinsam versichert
Über-Kreuz-Versicherung
für Unverheiratete bzw. Geschäftspartner, die sich gegenseitig einsetzen und absichern
Aufgrund der ungünstigen Zinskonditionen und der niedrigen garantierten Zinsen lohnen sich Kapitallebensversicherungen aktuell häufig nicht mehr.
Für alle nötig? Wann lohnt sich der Abschluss einer Lebensversicherung?
Für viele ist die Gründung der Familie, die Geburt des ersten Kindes oder der Kauf der gemeinsamen Immobilie der richtige Zeitpunkt, eine Lebensversicherung abzuschließen. Die Lebensversicherung gehört zu den grundsätzlich sinnvollen Versicherungen, die teilweise z. B. bei vielen Kreditverträgen sogar Voraussetzung der Banken sind, den Kredit zu gewähren.
Risikolebensversicherung
Kapitallebensversicherung
Für wen?
Familien mit kleinen Kindern
Lebensunterhalt, Ausbildung / Studium der Kinder
Für Ehepartner
bei einer nur geringen Rente
Für Unverheiratete
wenn kein Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente
Zur Absicherung von Immobilienkrediten
Restschuld abzahlen
Firmen(gründungen)
sichert Unternehmensexistenz über Tod hinaus
Für alle, bei denen die gesetzliche Rente nicht ausreicht
Darüber hinaus sorgt der bei allen Lebensversicherungen beinhaltete Todesfallschutz für das wichtige Gefühl von Sicherheit. Mit der finanziellen Unterstützung im Rücken kann in Ruhe getrauert und das Leben neu sortiert werden. Niemand muss befürchten durch eine Versorgungslücke, den gewohnten Lebensstandard aufgeben zu müssen oder das eigene Zuhause sowie das Unternehmen durch den Tod des Geschäftspartners zu verlieren.
Was kosten Lebensversicherungen?
Wie hoch die Beiträge für die Lebensversicherung ausfallen, hängt nicht nur von der gewünschten Versicherungssumme und dem Alter ab, sondern auch vom aktuellen Gesundheitszustand. So zahlen Raucher für denselben Vertrag bei demselben Versicherer mehr als Nichtraucher. Bevor der Vertrag unterschrieben wird, stellt der Versicherer mit einigen Fragen zur Gesundheit das individuelle Risiko fest. Hier wird vor allem nach Vorerkrankungen und Behandlungen innerhalb der letzten Jahre gefragt.
Risikolebensversicherung
Kapitallebensversicherung
Beitragshöhe
Günstig ab 50 Euro pro Jahr
Je nach Anbieter und gewünschter späterer Rentenhöhe durch den Sparanteil teurer
Unser Tipp Nachversicherungsgarantie:
Enthält die Lebensversicherung die Option Nachversicherungsgarantie, kann damit die Versicherungssumme während der Laufzeit flexibel angepasst werden. Dies ist besonders hilfreich, wenn sich die Lebenssituation entscheidend ändert, z. B. durch Nachwuchs oder die Aufnahme eines Immobilienkredits.
Statistisch besitzen fast alle Deutschen eine Lebensversicherung
2022 bestanden in Deutschland insgesamt rund 81,8 Millionen Lebensversicherungen. Auch, wenn die Zahl seit zwanzig Jahren sinkt, gehört die Lebensversicherung immer noch zu den beliebten Optionen der Alters- und Hinterbliebenenvorsorge. Davon machen 58,4 Prozent private Rentenversicherungen, 25,2 Prozent Kapitallebensversicherungen und 16,4 Prozent Risikolebensversicherungen aus. Während der Anteil der Risikolebensversicherung seit in etwa 1990 stabil blieb, hat sich das Verhältnis der Kapitallebensversicherung (1990: 83,7 Prozent) zur privaten Rentenversicherung (1990: 2,2 Prozent) komplett verschoben.
Gerade, weil das Thema Lebensversicherung emotional wie inhaltlich herausfordernd ist, lohnt es sich, auf fachliche Unterstützung zu setzen. Auch um diese To Do einfach so schnell wie möglich abhaken zu können. In einer professionellen Beratung wird schnell klar, was Sie brauchen und wie Sie Ihre Versorgungslücke am besten und günstigsten schließen können. Gern sprechen wir mit Ihnen über Ihre vielfältigen Optionen!